不要輕易嘗試分期還款 實際利率非常高

簡要回答

實際上，分期費率會給你造成一種錯覺，你可能認為這是划算的，但實際利率非常高，小心被利率所困擾。之前我們提到過一位朋友使用信用卡分期付款購買了一台高檔平板電腦。雖然分期付款可以減輕還款壓力，但她卻認為分期手續費率相對較低。如果你有和她一樣的想法，甚至想利用信用卡分期費率來進行理財，那麼請立即醒醒吧！

一、舉個例子説明
假設你分期還款1萬元，分為12期，每期手續費率為0.5%。
你可能會認為，一年下來，利率也就是0.5% × 12 = 6%，看起來並不高。
然而事實並非如此，實際的計算公式如下：
年利率 = 單期手續費率 × 分期數 ÷（分期數 + 1） × 24
讓我們用這個公式計算一下上面的例子，實際年利率是多少：
0.5% × 12 ÷（12 + 1） × 24 ≈ 11.07%，幾乎是6%的兩倍。
因此，這個分期費率可能會迷惑很多人。如果有人邀請你分期付款，並告訴你每期費率只有0.5%，你可能會毫不猶豫地選擇分期。但如果告訴你一年的費率是6%，你可能覺得誘惑力大大減少了。那如果我告訴你實際年利率是11%，你還會選擇分期嗎？
除非迫不得已，絕大多數人都不會選擇分期。因為一年的理財收益可能都達不到11%，這就直接勸退了。

二、為什麼實際利率差別這麼大？
簡單來説，市場上標明利率的產品在計算貸款成本時考慮了資金佔用率的問題，但手續費計算並沒有考慮這一點。
由於貨幣具有時間價值，即未來的錢價值不如現在的錢，這就導致了兩者利率差別巨大，一個只能稱為名義利率，而另一個才是實際利率。

三、計算幾張信用卡的分期利率（以實際情況為準）。
從表格中可以看出，工行的分期實際利率最低，並且有一個大致的規律：
無論費率和分期期數如何，實際年化利率其實相當於年手續費率的2倍左右。
所以如果你懶得使用工具，也不想套用公式計算，可以按照這個規律大致估算實際利率。
另外，有些情況下，在選擇賬單分期時，可能不會告訴你每期手續費率是多少，而是直接計算每期應還金額。
這種情況下，你可以根據每期還款 = 分期總額 ÷ 分期數 + 分期總額 × 每期費率的公式，計算出每期費率是多少，然後根據上述規律估算實際利率。
本文的目的並不是要逐步教你如何計算實際利率，而是告訴大家，所謂的分期手續費率看起來很低，但實際利率並不低，所以在考慮分期或利用分期進行理財時，不要輕易被迷惑。