90後家庭該怎麼配置保險？

保險，能幫助家庭帶走擔憂，實現夢想，而作為90後的新家庭應該買什麼保險？應該先給小孩子買嗎？買多少保險適合？資金有限的情況下怎麼配置？四個法則告訴你。

操作方法

給誰買——先大人，後小孩
【誤區一】小孩子買重疾險比較便宜，所以給小孩買；
【誤區二】愛ta就要給ta買一份保單，自己出錢就行，不用考慮自己。（是不是很偉大）

【正解一】家庭最大的風險是收入中斷給家庭帶來的影響，先給家庭經濟支柱配置足夠保障為第一要務，大人的正常創收就是小孩子最好的保險。
【正解二】在保險裏面，真的愛一個人正確的做法是要給自己買一份保障，然後受益人寫ta，留給你最真實的愛。（好偉大）

【建議一】按收入順序配置，第一經濟支柱>第二經濟支柱>第一經濟支柱（如正常家庭是父親>母親>寶寶），家庭保費分配大概是5：3：2
【建議二】風險是未知的，所以一定要給家庭的每個人都配置保障，並且每一份保單都一定要指定受益人（具體怎麼指定請關注另一篇文章《沒指定受益人領不了錢？》）

買什麼適合——先保障，後理財
【誤區一】單位有幫我們買了社保了，不用買商業保險了/我買了商業保險就不用買社保了；
【誤區二】聽朋友説買了一份XXX產品不錯，我也買一份；

【正解一】我國的保障體系是由社保（基礎保障）+商保（補充保障）組合成的，社保整體的報銷比例只有55%左右，大部分商業險也並非是全額報銷，（Ps：沒有工作或也可以去居委辦城鄉居民醫保）
【正解二】不同的人風險因素不同，所需要的保障也不一樣，主要分兩類：1. 壽險：壽險-看收入及貸款、重疾險-看收入及健康狀況、意外險-看工作類型及是否駕車
2. 財產險：家財險-看家庭位置、車險-看車型和年份、財產險-看企業財產、責任險-看是否有責任類風險（比如員工、顧客在店裏出風險由老闆承擔）

【建議一】配置商業保險前先了解家庭成員是否都有了社保，社保+商保才是真的好。
【建議二】考慮保險產品前先羅列一下自己的風險，根據風險配置個性化的保障，同時可參考下圖做家庭不同成員的保障配置。
【建議三】先做好保障規劃，再做理財規劃。

應該買多少？——不求高，但求全
【誤區一】保險很貴，是有錢人買的，沒錢買什麼保險；
【誤區二】保險有就行了，不用買那麼多。

【正解一】保險交的費用（簡稱保費）和保障的額度（簡稱保額）並非是恆定的，是要根據被保障的人風險進行鍼對性搭配及組合的，價格可以從幾十到無上限~同時，越沒錢的人風險的承受能力越差，更要轉移風險，也就是俗話説的四兩撥千斤。
【正解二】保險和保額的配置要找到一個科學的度，多了會產生繳費壓力，少了不能起到轉移風險作用，需要在專業的規劃師協助下一起確定。

【建議一】如果保費有限，儘量把保額做高，在保障期限上做調整，簡單講就是用最少的保費，買最高的保額，優先防範近期風險。
【建議二】重疾/壽險保額=年剛性支出（日常消費+父母贍養+子女教育+養老費用）×5；意外身價保額=年剛性支出×10；年交總保費=家庭年收入×10%

資金不多怎麼買？——先保障，後補全
【誤區一】全家配置的話一年要交很多錢，等我有錢了再一次性配齊；
【誤區二】今年配置全了以後就不用再理了。

【正解一】風險不知何時來，保障的配置也不能等，保險的配置是逐步完善的，避免因為保費過於集中給當月繳費造成壓力，優先解決自己近期風險保障才是重點。
【正解二】隨着年收入和家庭各種情況的變化，所需保障類型和額度也會發生變化，同時每年的險種都會有所更新，每年都應該對自己擁有的保障做檢視以便查缺補漏。

【建議一】保障配置的順序按照：全家意外及意外醫療-全家住院醫療-按經濟支柱配重大疾病-子女教育-自己養老補充
【建議二】單獨開一張銀行卡，每個月定存比年交總保費多一點的錢進去（如10000元/年則每個月轉1000進去），滿一年可以交明年的保費的同時，還會剩下2000元保險可以新增配置家庭的保障，避免單月壓力大。
【建議三】每年跟服務經理約一次家庭保單體檢，檢視自己已有的保障，更換更適合的消費險。

總結為四句家庭保障法則：
1. 先大人後小孩
2. 先保障後理財
3. 不求高但求全
4. 先保障後補全
總而言之，先了解自己的需求，才能找到最適合自己的保險保障，給身邊所愛的人最實在的安全感。
看完如有不懂或還有想了解的，歡迎留言交流。