如何存錢

人們常把省錢掛在嘴邊，但做起來又談何容易。省錢的好處人人都懂，但並非所有人都能做到勤儉節約。節約已屬不易，而要做到正確理財則更為困難。明智的理財者深諳開源節流之道，請隨我們從以下步驟做起，樹立可操作目標，嚴格控管花銷，掌握細水長流的用錢之道。

躬行節儉

（01）發薪後請先存款。省錢的最佳手段就是杜絕亂花錢。將每筆收入的一部分直接劃歸儲蓄賬户或退休賬户，這樣就不會為存錢勞神費心了。這些錢會自動入賬，也可以隨時使用。哪怕每次只存一小筆錢，假以時日也會數額頗豐（尤其是儲蓄還有利息）。早存錢，收益大。你可以和公司財務人員或第三方機構（如果公司使用此服務）申請開一個自動儲蓄賬户。開户需要提供儲户信息，且該賬户不與你的基本支票户頭相聯。如果無法為每筆收入都辦理自動儲蓄（自由職業者或現金髮薪的職業），請設定一個額度，堅持定期手動存款。

（02）避免負債。負債在所難免，富豪買房可以一擲千金，而普通人只能貸款買房，然後慢慢還款。歸根結底，還是要儘量規避債務。從長遠角度看，貸款的利息不可小覷，所以預先付款要比支付等額貸款更實惠。如果一定要貸款，請儘量多付頭款。首付付的多，還貸週期就會縮短，耗費在利息上的金額就會減少。財經狀況因人而異，大部分銀行建議的還款額度大約是税前收入的10%，20%以下被視為可接受額度，而36%則被視為還款上限。

（03）制定合理的存錢目標。存錢需要動力，在財力所及的範圍內設定目標有助於你做出明智的財政決斷。買房退休都是人生大事，這些目標可能需要多年才能完成，為此你需要定期檢查自己的進度。目光長遠，定期自省，只有這樣你才能明確儲蓄進度。完成退休這樣的大型目標耗時很長。金融市場瞬息萬變，在設定目標前請先研究市場未來的走向。舉例來説，如果你的收入現在達到峯值，大部分的理財專家會建議你儲存60-85%的年收入，這樣你才能在退休後繼續維持現有的生活水平。

（04）為儲蓄目標制定時間表。制定積極合理的時間表可以極大的鼓舞鬥志。舉例來説，如果想在兩年內買房，你要先了解當地的房屋均價，然後存夠首付（首付一般不低於房價的20%）。以此為例，如果當地房屋均價180萬，你要在兩年間攢夠1,800,000 × 20% =36萬的首付，請根據你的收入情況確定是否可行。設定時間表對完成重大短期目標意義非凡。舉個例子，汽車的變速器壞了但你卻買不起新的，這種情況下要儘快攢錢換變速器才不會耽誤上班。設定一個積極可行的時間表可以助你達成這個目標。

（05）做好預算。宏大的儲蓄目標固然重要，但若無法掌控花銷，存錢也絕非易事。為了掌控財政情況，每月初要做好收入預算。提前編制花銷預算可以避免浪費財力，如果每筆收入都能按預算及時分配那就更好了。舉例説明，如果月收入18000，預算可以按照以下模板編制：

（06）記賬。想存錢就必須做預算，但如果不記賬，達成儲蓄目標還是會很困難。流水賬記錄每月花銷，查缺補漏改變消費習慣，這樣有助於實施預算計劃。記賬要事無鉅細，房租還款這樣的大頭支出人人都會注意，但若想嚴控財政情況，細緻入微的流水賬還是必要的。隨時帶個小賬本記賬。養成存留收據（尤其是大型開支），記賬細緻的習慣。如果可以，請用電子表格或大賬本長期記錄收支情況。現在有很多手機理財軟件（很多都是免費的）可以幫你記賬。如果你消費習慣很差，請存留所有的收據。每月末按種類分類記賬，你會發現自己的錢很多都浪費在了沒用的東西上。

（07）存錢要趁早。儲蓄賬户裏的存款會按匯率積累利息，存期越長，利息越多，因此存錢要趁早。年輕時哪怕每月只能存一點錢，也請盡力而為。小額存款經過長期儲存後的價值可能會比本金多幾倍。舉個例子，你年輕時工資較低，辛苦積攢6萬後按4%的年利率存入銀行，5年後賬户裏就會多13000。如果早一年存錢，你就能毫不費力的多獲約3000，這筆錢雖不多但也很可觀。

（08）考慮辦理退休儲蓄賬户。退休對於健康力壯的年輕人或許遙不可及，但一旦上了年紀，退休後的生活就提上議程了。除非你是能繼承大筆遺產的幸運兒，在找到穩定工作後最好還是考慮辦理退休儲蓄賬户，越早越好。正如上文所言，你需要儲存60-85%的年收入來維持退休後同等的生活水平。如果你在美國，且還沒辦退休儲蓄，可以向僱主諮詢401(k)退休福利計劃。該計劃可自動按百分比將部分收入劃歸賬户，方便快捷，且該款項的課税標準要低於工資税收標準。此外很多公司都提供相應的公司配比，會按比例配送金額。（適用於美國）截至2014年，每年可存入401(k)福利計劃的最大限額是105000元。

（09）投資股市要謹慎。對於賬户有存款，手頭有閒錢的人而言，投資股市是個誘人但冒險的賺錢方法。投資股市前要清楚炒股可能會血本無歸，沒有專業知識的人炒股尤為危險，所以不要將炒股作為長期儲蓄的手段。股市如賭場，淺嘗即止則可。大部分人都不會靠炒股攢退休金。

（10）不要氣餒。存錢的時候遇到困難的確讓人很泄氣。你或許很絕望，認為這輩子也存不夠計劃的金額了。但存錢不論多寡，什麼時候都不晚。越早存錢，你就會越有安全感。如果你被自己的財政狀況搞得焦頭爛額，請諮詢理財專家。這些人通常會提供免費或廉價的諮詢服務，幫助你達成儲蓄目標。美國國家信貸諮詢基金會(NFCC)就是一個很不錯的非盈利諮詢機構。

節省開支

（01）不要購買貴重物品。想要存錢，最聰明的辦法就是別買貴東西。我們的花銷很多都沒有必要，停止購買貴重物品可以顯著改善經濟狀況。昂貴的東西既不會大幅改善生活質量，也不能顯著提高工作效率。你或許很難想象沒有豪車或付費電視的日子，可沒有了它們生活依舊美好。遵循以下幾條建議，減少貴重物品開銷。退訂付費頻道或網絡包為手機換個更划算的付費方案把昂貴的車換成耗油少，易保養的車把不用的電子產品賣掉去舊貨店買衣服和裝飾品

（02）節省房屋開支。對大部分人而言，住房開銷能佔預算的很大比重。若能節約這比開銷，你就能做很多重要的事情，比如為退休攢錢。搬家並非易事，但遇到收支不均的情況，換個廉價的住處還是有必要的。對租房一族而言，和房東討價還價是省錢的良方。如果你和房東關係融洽，房租或許就會便宜一些，畢竟沒人願意大費周折的找新房客。如果條件允許，你可以通過做幫工來減免部分房租（比如修理房屋，照顧花園）。對於還貸一族而言，請和貸款商探討重排按揭計劃。如果你信譽良好，或許能夠省下不少錢。注意儘量縮短還款時限。你也可以考慮搬去一個房價較低的地方。在美國，密歇根州的底特律，萊克縣，俄亥俄州的克利夫蘭，托萊多以及佛羅里達州的棕櫚灣房價最低。你也可以百度搜索中國房價排行表。

（03）節省餐飲開支。很多人的錢都浪費在吃上。節約的理念很容易在饕餮時被拋之腦後。如果不加以控制，餐飲開銷也是一筆不可小覷的數目。總的來説，一次性購買大量食物要比分次購買更省錢。如果你的食品開支較高，可以考慮在好市多這樣的倉儲超市辦會員卡。在餐廳吃飯是花費最高的，為了省錢請儘量自己做飯。選購健康廉價的食材。與其買加工的熟食，不如去當地的蔬菜店購買新鮮食材。這些健康的食材價格可能便宜的驚人！像糙米，餡料，營養食品等都可以按9公斤的大袋購買，1斤單價還不到6元。憑摺扣省錢。很多大型超市（尤其是連鎖店）在收銀台都會提供折扣或優惠券，不要浪費這些省錢的機會！不要總去外面吃飯，同樣的飯菜，自己做要比吃餐廳便宜的多。常做飯還能增進廚藝，令親朋好友大快朵頤，甚至能招徠桃花。窮人可以去當地的免費食物點領取食物。食物銀行，施粥廠，福利院都會為有需要的人提供免費食物。如果你有需求，請聯繫當地社保機構諮詢相關信息。

（04）節約能源。大部分人認為水電費是小錢，殊不知節能省錢其實很簡單。想要省錢，那就學幾招簡單的節能竅門吧。節能可以減少你產生的污染物，從而減輕環境污染。沒人的時候請關燈。如果不在房間（或房子）裏，請在離開時關燈。如果記不住，可以在門上貼個便利貼提醒自己。少用暖氣和空調。嫌熱可以開窗户或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹條毯子或使用小型取暖器。為房屋配置好的隔熱層。如果你有錢修葺房屋，請把牆內老舊透風的隔熱層換成新的高效隔熱層。這麼做可以讓你的屋子冬暖夏涼，為你今後省下不少錢。如果可以，請配置太陽能裝置。為了你和地球的未來，配置太陽能裝置是明智的選擇。儘管目前費用可能很貴，但太陽能技術會越來越便宜的。

（05）選擇廉價交通工具。購買，保養，使用汽車都會花很大一筆錢。根據跑的里程數，每月油價花費大概在上千元。除此之外，辦駕照，保養車子都會花很多錢。你可以選擇免費或廉價的交通方式來替代開車，這樣不僅省錢，還能讓你有時間鍛鍊身體，舒緩日常壓力。搞清楚住處附近公共交通的運行情況。不同的地方會有不同的廉價公共交通供你選擇。大部分大城市都有輕軌，地鐵，有軌電車往來城市內外，中型城鎮則有公交和火車供你乘坐。可以步行或騎自行車上班。如果住處離工作地點不遠，這兩種方法都是很好的選擇。這樣既可以省錢，又可以呼吸新鮮空氣，鍛鍊身體。如果非要開車，可以考慮和人搭夥。這麼做既可以分攤油費和保養費，在路上還能有人聊天。

（06）享受價廉（或免費）的娛樂生活。為了節省開支，我們有時不得放棄奢侈的生活，但省錢不意味着不能享樂。改變慣有的享樂方式，選擇物美價廉的休閒活動，這樣就可以省錢享樂兩不誤。只要你善於發現，就能花很少的錢，獲得極大樂趣。留意社區活動的信息。現在大部分的城鎮都會設置網絡活動日期表，方便人們查詢當地的活動訊息。社區和政府舉辦的活動一般花費很小，有時還會免費。在中型城市經常會舉辦免費藝術展，公園露天電影，你也可以參加公益性的社區集會。讀書。書本比看電影玩遊戲便宜多了（尤其是二手書店的書更是廉價）。好的書籍引人入勝，能讓讀者通過書中人物視角的來感受趣味人生，學到很多難得的知識。和朋友們參加價廉的活動。你可以和朋友一道，體驗數不清的價廉（或免費）活動。你們可以去爬山，玩桌遊，去看廉價的二輪影片，探索城裏沒去過的地方，或者做運動。

（07）謹防敗金的嗜好。某些壞習慣會妨礙你存錢，更有甚者還會讓你沉淪上癮無法自拔。長此以往，這些不良嗜好會非常傷身。如果不想身體受損，錢包出血，就請避免染上這些不良嗜好吧。不要吸煙。吸煙的害處眾人皆知，肺癌，心臟病，中風和其他許多重疾都與吸煙有關。除此之外香煙價格也不便宜，不同地區價格不同，最多可達84元一包。飲酒要有節制。小酌怡情，暴飲傷身。酗酒會導致肝病，精神疾病，神經錯亂，發胖，甚至死亡。戒酒的花費也是一筆不小的開支。不要吸毒。像海洛因，可卡因，冰毒這樣極易上癮，嚴重損害健康（甚至會致死）的毒品，價格比起煙酒要貴多了。據傳鄉村音樂歌手維隆•傑尼斯曾每天花超過9000元買毒品。想戒癮可以諮詢戒癮熱線，以下幾個熱線可供參考。

精打細算

（01）錢要用在刀刃上。有些花銷是無法避免的，諸如衣食住這樣的花銷要優先考慮。如果你無家可歸，食不果腹，攢錢又從何談起呢？所以要先攢夠錢保障自己的基本生活需求。雖然衣食住的花銷無可避免，但也要儘量節約。舉個例子，少下館子可以節約食品開銷，在房租或房價低的地方生活可以節約住宿開銷。不同地方住宿開銷也不同，花費可能較貴。專家建議住宿花銷最好不要超過收入的三分之一。

（02）儲備應急存款。如果突然丟了工作，應急存款就可以派上用場，所以一定要準備一份。如果賬户裏存了足夠的救命錢，你就可以從容應對失業的困擾。除去必要開支，請將收入的一部分轉存到應急存款裏，存夠3-6個月的生活費用即可。生活開銷與所在地的經濟情況息息相關。9000元可以讓你在底特律或者鳳凰城生活幾個月，在紐約卻可能連廉價房的月租都付不了。如果你住在比較貴的地方，應急存款自然就要多些。應急存款除了可以讓你從容應對事業低谷，往遠了説還能幫你掙錢。如果你丟了工作，沒有存款，那麼你就沒有選擇的餘地，哪怕工資不高也只能挑最先招聘你的單位。但如果有應急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就會得到一份薪資不菲的工作哦。

（03）還清債務。揹負債務的人很難攢下錢來。債務如雪球會越滾越大，所以要及時付清。將收入的一部分用於還款，這樣就能早日擺脱債務，便於攢錢。為了儘快還清債務，通常先支付利息高的欠款。當你攢夠應急存款，手頭的錢也能應付日常開銷後，請將大部分的收入都用來還債。如果還沒有應急存款，那就把收入分配兩份，一份還債一份存款。如果你揹負多方債務，自覺難以承受，可以考慮合併債務。你可以把債務都合併到一個低息的貸款項之下，不過需要注意，合併後的還款計劃可能要比之前的債務耗時更久。你可以直接與貸款商人溝通，商議降低利率。你破了產對方也沒好處，出於這個考慮對方或許會網開一面。

（04）開始存錢。如果已經有了應急存款，債務也還清或基本還清，那就可以考慮開始存錢了。存款和應急存款不同，應急存款不到情非得已絕不能動，而存款則是用來購買大宗必須商品的，比如修車等等。儘量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出頭的時候就開始月存收入的10-15%，這是大部分理財專家認可的安全線。如果你一拿到工資就會有花錢的衝動，請儘快把工資存入銀行。如果你賺了4264元，而你計劃存10%，請即刻將426.4元存入賬户。這麼做你就能攢下錢，剋制花錢的衝動。如果可以自動轉存那就更好了。跟僱主商議在銀行開設自動轉存服務或安裝轉存軟件。這樣你就可以自動轉存收入的一部分入賬，而無需費力了。

（05）購買實用的非必需品。如果每月刨除存款後還有盈餘，可以考慮給未來投資，購買能提升效率，賺錢潛能以及生活質量的非必需品。這些東西雖然不像食物住房那樣是必需品，但長遠來説能為你節省金錢。舉個例子，人體工學座椅並非生活必需品，但從長遠角度看卻很划算。這種椅子可以讓你長時間工作而不會腰痠背痛（腰痠背痛引發的頑疾治療起來很貴）。如果家裏老舊的熱水器總出毛病，那就換個新的。雖然舊的短期內還能使用，但買了新的就可以省去維修費，長遠來看更划算。你也可以購買公共交通的月卡或年卡節約路費；買手機耳機以免忙時騰不出手，影響工作效率；買矯正鞋墊方便工作。

（06）慎重購買貴重物品。省錢不意味着過苦日子，除了學習如何還賬，存應急款，理智購物，為自己花些錢也未嘗不可。慎重購買貴重物品就是一個方法。工作要刻苦，但不要忘了適當花些錢來慶祝省錢成功。貴重物品包括非必需品或沒有投資意義的東西。這包括昂貴的餐廳，度假，新車，有線電視，昂貴物品等。

特別提示

如果收穫意外之財，請將大部分存起來，但預留出和往常一樣的計劃用度。這樣你就可以更快達成儲蓄目標。

如果你真的很想買某個東西，就問問自己，買這東西有必要嗎？大部分情況下答案都是否定的。

許多人會不顧收入多少來設定存錢目標。積少成多有助於培養儲蓄的習慣。即便是省下5塊10塊，你也會慢慢學會控制花銷用度。

用紙幣代替零錢購物，然後把零錢存起來。用存錢罐或是瓶子來存放硬幣。硬幣和零錢雖不起眼，但積少成多。有些銀行會免費提供數零錢的機器。你兑換硬幣時，請以支票支付，以免自己會把剛到手的現金花出去。

每次你想買什麼東西時，想想你在為什麼存錢，這東西大概會花掉多少存款，這樣你就會打消購買的念頭了。

愛惜物品。這樣，你就無需經常更換它們。不到情非得已不要換東西。例如，電動牙刷裏的電機即便壞了，但牙刷還是可以用。先繼續用着，實在不行再買新的，注意是否還在保修期。

預算要做高花銷，做低收入。

省錢要堅定。例如，對自己多説幾次“不能負債”，然後把這句話記在心底。

享受生活中簡單的快樂。在大蕭條時期，人們依然可以享樂，只是不用花很多錢。孩子們可以玩車模，青少年可以參加跳舞比賽，人人都可以玩大富翁，解題遊戲，看書，聽收音機。你可以和朋友暢談人生之道，一起禱告；也可以玩撲克牌或來場枕頭大戰；亦或者演奏樂器或跳舞。經濟蕭條的日子裏，獲得快樂需要一些想象力和創造力。我們的先輩不花錢也能獲得快樂，為什麼你就不可以呢？

如果你沒法放棄信用卡，那就把它們凍起來。把信用卡裝在注滿水的容器裏，然後放進冰櫃。如此一來，你若有刷信用卡的衝動，那至少得等到冰化了才能用，在此期間你也許已經恢復理性，意識到自己並不真的需要買那些東西。.

如果你定期會有相同數額的收入，那麼制定長期的預算就會更簡單。如果你的收入不穩定，就比較難預估你的支出了，因為你不知道下一次收到薪水是什麼時候。將你的預算類別按重要性列出來，然後先完成最重要的事項。保守一點，假設離你下次收到薪水還有一段時間。

有愛好嗎？要和你的存款相適應。儲蓄的一個重要習慣就是：如果你有某種愛好，例如飛機模型，做剪貼簿，騎山地車，潛水等等，設定一個嚴格簡單的規則，無論你允許自己為這愛好花多少錢，你要讓這花費與你的儲蓄相一致。比方説，如果你給自己買了雙300元的騎行手套，就要往存款裏再放300元。真的想存錢嗎？那就把存金的數額加倍吧！這樣的儲蓄計劃有兩個作用：一是定期且快速地存錢，二是在數額加倍後，讓你看清自己為了愛好花了多少錢。

試着每天至少在地上撿一分錢。撿到的錢放進存錢罐，看看它積累起來有多快！！

如果你能夠分享自己的東西，從食物到生活空間到用品，試着這樣做吧。在親密的朋友之間總是有來有往的，很快，你就會發現朋友們也有相同的舉動了，然後對每個人都有好處。

如果你沒有達成目標，彆氣餒。試着下次發薪時規劃的更好。

除非你確實遇到了很嚴重的經濟困境（像是馬上就要被趕出房子了，或是孩子都在捱餓），不要為了省錢犧牲健康。 你自己，家人，和寵物的基本的預防疾病措施可能會讓你現在花掉300元去看醫生，或是200元去買驅蟲藥，但如果不這麼做，就會造成嚴重且昂貴的健康問題，最終造成很大困擾。

在一個星期漫長的工作後，你可能想讓自己放縱奢侈一下，並告訴自己“我應得的”。要記住你買的這些東西並不是給你自己的禮物，而是交換品，使用錢換來的商品。要這麼説“當然是我應得的，可是我能負擔得起嗎？如果我無法負擔，那麼我依然是個有價值的人，依然應得實現我的存錢目標！”

不要身上帶着錢去瞎逛購物。你會想要花掉你不該花的錢。只在寫好購物清單後才去購物。

如果你的朋友圈裏有愛亂花錢的人，你可能需要準備好一些藉口來解釋為什麼你無法常常和他們一起出去。